Le crédit travaux, bâtir son habitation au meilleur taux
Le Crédit travaux est un crédit à la consommation très souscrit par les ménages français, le crédit Travaux propose une solution adéquate à l’achat ou la construction d’un logement destiné à devenir la résidence principale du souscripteur. Il est aussi utilisé pour financer des travaux de rénovation ou amélioration d’un logement déjà-existant. Les locataires y ont accès aussi bien que les propriétaires, il n’y a pas d’impératif de propriété.
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Le crédit Travaux est un crédit à la consommation, avec la particularité d’être affecté au financement de travaux domestiques. Il est évidemment soumis à la même réglementation. Le ménage emprunteur doit d’abord présenter et justifier un projet de travaux à l’établissement prêteur. Ensuite il verra sa solvabilité étudiée et déterminer son obtention ou non du crédit. Celle-ci sera ré-étudiée tous les 3 ans par l’établissement créditeur. Le ménage se verra également expliquer et présenter une offre de contrat de prêt, relatant des modalités du contrat (durée, montant, taux d’intérêts, mensualités, modalités de remboursement, etc.). L’établissement-prêteur doit proposer à son client une autre offre de crédit (crédit amortissable par exemple) pour que celui-ci puisse comparer les offres de manière libre et délibérée. Enfin, le prêteur est tenu de présenter au client les risques liés au sur-endettement et le client est tenu de les considérer.
Les taux du Crédit Travaux sont fixes sur la durée du contrat et compris entre 2,5 et 7,75%. Ils varient selon la nature du logement concerné et des travaux (construction, rénovation, décoration) , la durée d’emprunt et la situation de l’emprunteur. Le montant maximum de l’emprunt est plafonné à 75 000€ sur une durée (en général) de 10 ans.
L’info en plus de la rédac’ : Le rachat du crédit travaux par un remboursement anticipé est tout à fait possible, contrairement à certains autres prêts personnels.
Quels travaux financer avec ce crédit?
Il existe 2 crédits travaux différents:
Celui proposé par les établissements de crédit: le prêt travaux classique.
Celui aidé par l’Etat et proposé uniquement par les établissements de crédit avec lesquels un accord gouvernemental a été signé: le prêt aidé pour travaux.
Les prêts travaux classiques
Le Prêt Personnel Travaux : Le client souscrit à un crédit dit personnel, non affecté, et utilise la somme pour la réalisation de travaux. L’argent peut être dépensé partiellement ou dans son intégralité.
Le Prêt Affecté Le crédit est dédié exclusivement à la réalisation de travaux domestiques. Le client doit présenter en amont au prêteur un justificatif de son projet.
L’Agence Nationale de l’Habitat (ANAH) Cette agence (qui lutte contre l’habitat indigne et la précarité de logement des personnes en difficulté) octroie des aides aux ménages les plus modestes pour leurs travaux domestiques.
Les crédits aidés
Le Prêt d’Accession Sociale (PAS). Attribué aux ménages modestes sur critères sociaux, il est utilisé pour l’achat d’un logement neuf dans un ensemble collectif ou dans la construction de la résidence principale du ménage ou encore l’achat du terrain. Il peut également être employé à l’achat d’un logement déjà existant mais demandant des travaux d’amélioration ou la reconversion de locaux en logements. Dans tous les cas, le prêt doit concerner la résidence principale et permanente du ménage bénéficiaire.
Le prêt écolo. Le prêt dit conventionné pour la rénovation énergétique est dédié aux travaux de l’habitation en vue de la rendre plus économe en énergie.
Le Prêt Epargne Logement (PEL): Consistant en une épargne bloquée sur 4 ans, le PEL permet – à son terme – d’obtenir un prêt immobilier à un taux privilégié. Cette somme est destinée à l’achat, la construction d’un logement, ou au financement de travaux d’amélioration. L’emprunteur perçoit également une prime de l’Etat à l’obtention de ce crédit.
Le mot de la rédac’ : Les crédits aidés de l’Etat ne sont pas accessibles à tous! Le ménage doit remplir des conditions de ressources et de projet de travaux. Certains crédits sont réservés aux ménages les plus modestes, d’autres ne sont accordés que s’ils financent des travaux de réduction d’énergie. Renseignez-vous sur l’affectation du crédit auquel vous souhaitez souscrire. Retrouvez tous les types de crédits consommation sur notre page d’accueil.
Les travaux concernés
Les gros travaux de rénovation domestiques: plomberie, électricité, maçonnerie, décoration.
Les travaux de construction ou d’agrandissement (annexes, garage etc.).
Les travaux de terrassement: préparation du terrain en vue de construire dessus.
Les travaux d’isolation.
Les travaux d’aménagement en vue de réduire la consommation énergétique de l’habitation.
L’équipement en gros électroménager.
Le prêt Travaux à Taux Zéro (PTZ)
Le prêt Travaux à Taux Zéro, ou autrement appelé Prêt à Taux Zéro, est un crédit finançant des travaux domestiques lors de l’achat d’un logement. Le dit-logement doit cependant remplir certains critères pour que le ménage puisse prétendre à ce crédit à taux exceptionnel. Il concerne:
Les logements neufs
Les habitations sociales déjà existantes
Un logement ancien nécessitant de gros travaux qui aboutiront à une fiscalisation équivalente à celle d’une habitation neuve.
Nos conseils
Si cela vous est possible, comptez plus large que ce que vous prévoyez initialement. Il y a toujours des imprévus ou aléas (météo le plus souvent) auxquels vous n’avez pas pensé!
Faites jouer la concurrence entre les acteurs sur le marché pour faire baisser les taux d’intérêts! Comparez les différents crédits possibles et les offres des établissements.
Renseignez-vous sur la condition d’apport initial du contrat. Celle-ci indique la somme que vous devez prendre en charge. Cependant, tous les établissements ne demandent pas d’apport initial.
Consultez les conditions d’annulation du contrat.
Soyez sûr de pouvoir rembourser avant de souscrire un prêt!
Arborez également les autres types de crédit :
- Le credit auto
- Le crédit moto
- Le crédit renouvelable
- Le crédit personnel
Et vous, qu’en pensez-vous?
| « J’ai fait appel à un CEL (Crédit Epargne Logement) pour financer mes travaux cette année car le taux était à 3% hors assurance. Par contre ce crédit ne peut pas être utilisé pour de gros travaux comme de la peinture, plomberie ou moquette.. La somme est modeste (mais plus facile à rembourser du coup !). Selon ce que vous voulez faire chez vous, ce crédit est intéressant mais limité ! » | ||
 | Aurélie | |
| « Mon copain et moi sommes ravis ! Grâce à un crédit aidé, l’Etat nous a versé 30 000€ pour nous aider à acheter un appartement et à le rénover (fenêtres, électricité, achat de meubles). Nous avons emprunté sur 12 ans et à 4,2% (hors assurances et frais de dossiers). Par contre ça n’a pas été facile de décrocher ce prêt, nous avons fait appel à plusieurs banques et assurances avant de nous voir offrir cette opportunité ! » | ||
| Tatiana | |
| « Pour financer vos travaux, faire appel à un emprunt est la solution de facilité. Adapté, somme versée rapidement et pas compliqué à obtenir, il est par contre très cher ! Les taux d’intérêts sont élevés et donc les mensualités. Il existe des aides pour la construction de logements ou pour des travaux de rénovation (employeur, EDF, etc…). À considérer ! » | ||
| Lucas | |