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Le crédit renouvelable : le crédit des petits projets

Le crédit renouvelable – aussi appelé crédit permanent ou credit revolving – consiste en la mise à disposition d’une somme à un client. Ce crédit n’a pas de finalité précise (immobilier, auto, etc.). L’emprunteur utilise la somme comme il le souhaite et devra, par la suite, reconstituer cette somme en remboursant son crédit. Il est souvent associée à une carte de paiement ou de fidélité, remise à l’emprunteur, afin de faciliter la dépense de cette réserve d’argent.

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Les caractéristiques du crédit renouvelable

La durée d’un crédit renouvelable est d’un an, et comme indiqué, le crédit est renouvelable chaque année. Si le montant emprunté ne dépasse pas 3 000€, la durée de remboursement est de 36 mois maximum (3 ans). Si le montant excède 3 000€, vous avez 60 mois pour rembourser (soit 5 ans). Depuis la nouvelle “loi de consommation ” Hamon encadrant les crédits, le montant d’un crédit renouvelable est plafonné à 2450€. Retrouvez ici le contenu de la loi Hamon et celui de la loi Pinel.

Il n’existe réellement pas de contrainte relative à l’utilisation de cette somme. Celle-ci peut être utilisée totalement ou seulement en partie, en une fois ou en plusieurs, au gré de l’emprunteur. Cependant, même si la somme n’est utilisée que partiellement, les intérêts dus ne sont pas indexés sur le montant effectivement utilisé mais sur le montant emprunté.

L’exemple de la rédac’ : Si vous empruntez 2 000€ mais n’en utilisez que 1 000€, vous ne paierez les intérêts calculés que sur les 1 000€ effectivement utilisés!

La dernière particularité de ce crédit est qu’il peut être proposé non seulement par les établissements bancaires mais aussi d’autres établissements de secteurs autres que la gestion financière. Ainsi certaines enseignes de la grande distribution (crédit PASS de Carrefour, Carte Fnac-Sofinco, etc.) ou certaines enseignes de vente par correspondance (carte Kangourou ou carte R Premium de La Redoute avec Sofinco, France Loisirs Finance etc.) peuvent proposer des crédits renouvelables à leurs clients.

Souscrire à un crédit renouvelable

Vous souhaitez souscrire à un crédit renouvelable? Comparez les offres de tous les prêteurs avant de faire votre choix!

Une fois l’établissement de prêt choisi, celui-ci devra vous informer des modalités du crédit, de ses risques et de vos engagements mutuels. Ensuite il étudiera et confirmera (ou non) votre solvabilité. Celle-ci sera d’ailleurs vérifiée tous les 3 ans. Ce devoir d’information est obligatoire.

Vous recevrez une offre de contrat écrit, à laquelle vous disposez d’une période de 15 jours pour répondre. Les fonds sont versés sur votre compte 7 jours après l’acceptation de celle-ci.

Le mot de la rédac’ : En cas de montant de crédit supérieur à 1 000€, le prêteur doit également vous adresser une offre de crédit amortissable et ce, pour que vous puissiez comparer les deux offres. Un crédit amortissable peut se révéler aussi intéressant pour vous! En effet le crédit amortissable nécessite de rembourser une partie du capital et des intérêts chaque mois.

Le relevé mensuel de crédit

Chaque mois, votre prêteur vous adresse un récapitulatif de l’état de votre crédit avec indiqué:

credit consoLa date de relevé du document

credit consoLa date de paiement

credit consoLa part de capital disponible

credit consoLe montant de l’échéance et celui des intérêts

credit consoLe taux de la période

credit consoLe TAEG

credit consoLe montant des capitaux remboursés

credit consoLa globalité des sommes exigibles

credit consoL’actualisation du nombre de mensualités encore nécessaires au remboursement intégral du capital et des intérêts

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Peut-on modifier son contrat de crédit renouvelable?

Oui! A tout moment l’emprunteur peut demander à modifier son contrat, avec l’accord du prêteur.

credit consoLa réserve de crédit peut être réduite. Si le montant de votre transaction se révèle moins élevé que votre crédit, vous pouvez réduire la réserve restante afin d’éviter de payer des intérêts sur cette somme que vous n’utiliserez pas!

credit consoLe droit d’utilisation de la réserve de crédit peut être suspendu. Vous conservez cette réserve mais ne pouvez pas l’utiliser pour effectuer d’autres achats ou transactions par exemple.

credit consoLe contrat peut être résilié.

 

Dans les 2 premiers cas, l’emprunteur doit alors rembourser la réserve restante de capital selon les modalités définies dans le contrat de crédit.

La fin du crédit renouvelable

Un contrat de crédit est valable sur seulement une année. Celui-ci est renouvelable. Le prêteur doit adresser une proposition de reconduction du contrat trois mois avant l’échéance finale annuelle. A cette même date il doit également informer l’emprunteur des modalités de remboursement relatives à la somme non-encore remboursée.
Le mot de la rédac’ : Lors de la reconduction d’un contrat de crédit renouvelable, il est recommandé de bien vérifier les modifications éventuellement apportées par son émetteur. Vous avez jusqu’à 20 jours pour contester ces modifications auprès de votre prêteur en lui adressant un bordereau de refus. Si elles ne sont pas contestées dans ces 20 jours, elles seront mises en place de manière effective.

 

Que se passe-t-il si l’emprunteur rencontre des difficultés financières ponctuelles?

tirelireLe prêteur doit alors décider d’accorder ou non un report d’échéance à l’emprunteur. Cette clause ne s’applique cependant que si celui-ci connait des difficultés financières temporaires ou si sa solvabilité diminue de manière ponctuelle. Les droits d’utilisation du crédit renouvelable sont suspendus sur la période de report.

Attention, on ne peut pas faire plus de 2 reports d’échéance sur la durée du contrat! Avant d’emprunter, vérifiez vos capacités de remboursement!

Trouver une solution adaptée à mes besoins

Pourquoi souscrire à un crédit renouvelable?

credit consoFacilité d’obtention du crédit

credit consoSimplicité d’utilisation du capital emprunté

credit consoDes modalités de remboursement adaptées à l’emprunteur

credit consoLa possibilité de cumuler plusieurs crédits de ce type

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Ce qu’en pensent les internautes

“Simple et rapide! J’ai souscrit à un crédit renouvelable pour racheter de l’électro ménager. Ma banque m’a accordé mon crédit très vite et j’ai pu rembourser à mon rythme!”
Sabrina
” J’ai souscrit à plusieurs crédits renouvelables pour financer de gros travaux dans ma maison. J’ai eu beaucoup de difficultés à rembourser la totalité des crédits.. Attention aux risques de surendettement!”
Jacques
” La semaine dernière en me rendant à la FNAC j’ai vu qu’ils faisaient une offre de règlement en 3 fois sans frais. J’ai voulu y souscrire. La conseillère m’a assurée que c’était un paiement en 3x gratuit mais en rentrant chez moi et en relisant attentivement le contrat j’ai lu les petites lignes. Le contrat est finalement celui d’un crédit renouvelable – prêt personnel avec Sofinco avec +25% de taux d’intérêt! J’y suis donc retournée, furieuse, et on a pu annuler ce contrat selon la clause de rétraction de contrat. Attention à bien lire votre contrat!”
Laetitia
” Hyper accessible et rapide! J’ai consulté ma banque avant l’achat d’une tablette tactile. Mon conseiller m’a présenté plusieurs types de crédit et m’a recommandé celui-là. J’ai eu l’argent en 15 jours et j’ai pu rembourser en un an!”
Claire
Moi aussi, je veux en profiter !