Les crédits auto en France

Le crédit auto est un crédit dit “affecté” c’est-à-dire qu’il est destiné à financer un achat précis, en l’occurrence un véhicule. Il n’y a pas de contrainte ou d’impératif relatifs à la voiture achetée: celle-ci peut être aussi bien une berline qu’une citadine, une diesel qu’une essence, neuve ou d’occasion. Le crédit auto est destiné au financement partiel ou bien total de l’achat.

Un crédit auto peut vous être proposé par votre banque ou les établissements spécialisés de crédit. Les concessionnaires auto ou certaines grandes enseignes commerciales comme Carrefour en proposent aussi. Les taux d’intérêts appliqués et modalités de contrat diffèrent selon l’établissement émetteur. Comparez toutes les offres du marché avant de souscrire à un prêt! Retrouvez aussi le crédit moto!

Le mot de la rédac’ : Lorsqu’une enseigne vous propose de payer en 3 fois par exemple, c’est en fait ce type de crédit qu’elle vous propose!

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Souscrire à un crédit auto

Pour souscrire à un tel crédit, vous devrez fournir à votre banque un descriptif et un justificatif de votre projet. Le montant d’un crédit auto est compris entre 200 et 75 000€ sur des durées généralement comprises entre 12 et 84 mois (1-7 ans). Cependant la durée minimum est de 3 mois.

En février 2017 le TAEG moyen (Taux Annuel Effectif Global) des crédits auto était 2,26%. Le TAEG varie selon le montant emprunté. Il existe 3 paliers: 200 – 3 000€; 3 000 – 6 000€; 6 000 – 75 000€.

Le crédit auto reste un crédit consommation. Il est donc soumis aux mêmes règles législatives et bancaires. L’organisme prêteur doit informer son client des modalités de crédit et de remboursement, des risques liés à l’endettement et au sur-endettement ainsi que de vos engagements. Il devra éventuellement vous proposer un autre type de crédit comme le crédit amortissable par exemple. Ainsi vous pourrez considérer l’offre, la comparer et faire votre choix de façon libre et délibérée. L’organisme prêteur vérifiera votre solvabilité qui déterminera votre obtention du crédit. La solvabilité d’un client est sa capacité à rembourser un crédit. Attention les établissements de crédit sont tenus de vérifier la solvabilité de leurs clients tous les 3 ans!

credit auto coccinelle

Le remboursement du crédit commence dès la livraison du véhicule. Toutefois si le véhicule n’est pas livré ou si celui-ci est défectueux, prévenez immédiatement votre établissement-prêteur car vous ne devez pas rembourser.

 

Le mot de la rédac’ : Malgré l’éventuelle décision de payer en plusieurs fois, l’établissement vendeur peut exiger du client un acompte à l’achat du véhicule .

 

Il existe d’autres formes de crédits auto.

La Location avec Option d’Achat (LOA) est un contrat de location d’un véhicule pour une durée déterminée avec possibilité de l’acheter à l’issue de cette période. Cette formule est très prisée depuis quelques années! Elle permet à l’acquéreur de conduire une voiture neuve et d’en changer souvent. Dans ce contrat les mensualités sont fixes. A l’issue de la période, le conducteur prolonge le contrat, le résilie ou acquiert définitivement le véhicule en payant le solde restant. L’établissement de location peut demander un apport initial au début de la période de location.

La Location Longue Durée (LLD) est un contrat de location de véhicule sur une longue durée sans possibilité de l’acquérir à la fin de la période. Cette formule est adaptée pour les conducteurs souhaitant louer des véhicules neufs pour un bon rapport qualité/prix.

Une régulation très encadrée

La loi Scrivener de 1978 encadre le crédit à la consommation en France. Depuis 2011 sa réforme est pleinement mise en place et protège mieux les consommateurs. Elle oblige les établissements bancaires et de crédit à présenter une offre préalable de prêt à leur client en amont de la signature. L’offre doit indiquer clairement le projet de l’acheteur, le bien à acquérir, le montant du prêt et les modalités du contrat et du remboursement.

La Loi Neiertz de 1991 complète la loi Scrivener du crédit conso en régulant le surendettement. Elle prévient les consommateurs de ses dangers. L’établissement prêteur doit conserver un exemplaire de l’offre préalable de prêt et doit respecter les taux de la Banque de France en vigueur. De plus, la loi prévoit des commissions de surendettement pour permettre à l’emprunteur et au prêteur de définir un accord à l’amiable en cas de défaut de paiement du client.

La loi Pinel du 17 mars 2014 jette les premières bases d’une réforme complète de cette régulation bancaire, en vue de relancer l’économie. Retrouvez toutes les mesures de la loi Pinel.

La loi Hamon dite “de consommation” réforme ces mesures, contribue à une meilleure protection des consommateurs et une meilleure garantie pour les établissements de crédit. Consultez ici le contenu de la loi Hamon.

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Nos conseils

credit consoNe vous précipitez pas sur l’offre alléchante de votre concessionnaire auto! Comparez avec les différentes offres de crédit sur le marché, notamment celle de votre banque. N’hésitez pas à faire jouer le jeu de concurrence!voiture gaston lagaffe

credit consoComparez toutes les offres de crédit auto ou autres solutions de financement avant de faire votre choix de crédit.

credit consoVérifiez la condition d’apport initial du contrat. En effet certains établissements exigent un apport initial plus ou moins important de la part du client à l’achat du véhicule.

credit consoRenseignez-vous sur les conditions d’annulation de la vente du véhicule. En général, la vente n’a pas lieu si vous n’obtenez pas le crédit mais cela n’est pas systématique.

credit consoRenseignez-vous auprès de votre conseiller sur les modalités en cas de véhicule défectueux ou non-reçu. Devez-vous malgré tout rembourser le prêt?

credit consoVérifiez vos capacités de remboursement avant d’emprunter!

 

Ce qu’en pensent les clients

” Ma banque m’a fait une remise de 15% sur le prix de mon véhicule lorsque j’ai souscrit à un crédit auto. Je rembourse 200 euros par mois! Pour moi je préfère acheter des véhicules neufs, il n’y a rien de mieux! “
Simon
“Mon mari et moi avons souscrit à un crédit auto pour changer notre voiture familiale. Nous avons opté pour une d’occaz et avons emprunté 5 000€ sur 3 ans! Le taux d’intérêt était très élevé cependant..”
Marie
Moi aussi, je veux en profiter !