Crédit à la consommation : Guide, conseils et bons plans

Envie de vous offrir des vacances au bout du monde? Vous souhaitez financer vos études ou le mariage de vos enfants? Vous craquez pour le dernier équipement électronique en vogue? Votre appartement a besoin d’un coup de neuf? Ne cherchez plus une solution de financement! La réponse à votre projet est le crédit consommation! Accessible, flexible et peu coûteux, il se décline sous différents types de contrats répondant à chaque projet de chaque client. Consultez votre banque, votre assureur ou directement votre enseigne commerciale pour souscrire à un crédit conso adapté à votre situation financière.

Désormais mieux informés et davantage protégés par la loi française, de plus en plus de consommateurs ont recours à cette solution de financement. A chaque projet correspond une solution et un contrat de prêt bancaire offrant des modalités de remboursement et des taux d’intérêts raisonnables. Rachat de crédit, remboursement anticipé, emprunt à deux, règlement en plusieurs fois, le crédit conso s’adapte à votre situation financière et à vos envies.

Type de crédit Prêt personnel Crédit renouvelable Crédit gratuit
Ce que les internautes en pensent
La note de la rédaction
Rapport qualité-prix
Offre des taux raisonnables et reste flexible selon la situation de l'emprunteur.

Peut se révéler coûteux.

Ne coûte rien! Montant emprunté = montant remboursé. Mais demande d'importantes garanties.
Note globale 4,8/5 3,3/5 4,7/5
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cartes de crédit

Qu’est ce qu’un crédit à la consommation?

Le crédit à la consommation est un crédit bancaire destiné au financement de biens de consommation, c’est-à-dire ni immobilier ni à destination professionnelle. Un crédit à la consommation ne peut être obtenu que par des particuliers. Il regroupe plusieurs sous-types de crédits non-affectés comme le crédit travaux ou le prêt personnel et certains prêts affectés.

Le crédit à la consommation, communément appelé “crédit conso” a la particularité d’être non-affecté. Il n’est pas destiné au financement d’un bien ou service particulier, comme le crédit auto est affecté à l’achat d’un véhicule ou le crédit travaux à la réalisation de travaux domestiques ou de construction.

Il est, en général, souscrit par des clients faisant face à des imprévus financiers (santé, événement familial, rentrée scolaire etc.) ou désireux de financer un projet personnel (voyage, décoration, achat d’un bien particulier, études). Le montant emprunté peut être utilisé en plusieurs fois, pour plusieurs projets. L’établissement prêteur ne requiert pas de justificatif de projet, au contraire des crédit dits affectés comme le crédit auto ou moto par exemple.

Le crédit conso est dérivé sous plusieurs formes, les principaux sont les suivants:

credit consoLes crédits affectés. Ceux-ci ont pour finalité de financer un certain bien ou service, défini au préalable et requérant un justificatif de projet. Les crédits immobiliers, auto, moto ou certains crédits travaux sont des crédits affectés.

credit consoLe prêt personnel. Retrouvez toutes les informations relatives au prêt personnel, nos conseils et les avis d’internautes sur notre page dédiée en cliquant ici.

credit consoLe crédit renouvelable. Ce type de crédit a la particularité d’être proposé par les enseignes commerciales. Derrière la proposition de payer en plusieurs fois se cache un prêt, soyez donc vigilant ! D’une durée maximale d’1 an reconductible, il s’agit d’un crédit classique c’est-à-dire l’emprunt d’une somme par un particulier à une banque pour financer des achats de consommation, sans justificatif. Facile à obtenir et sans apport initial, il constitue une réelle incitation à la consommation, voire au surendettement.. Consulter les conseils de Crédit Consommation.Net pour un crédit renouvelable.

credit consoLe crédit gratuit. Egalement proposé par les enseignes commerciales, le crédit gratuit est un prêt à taux zéro. Le montant emprunté est le montant remboursé. Cependant, il faut remplir des conditions d’éligibilité pour obtenir ce prêt. Tout savoir sur le crédit gratuit. Attention, un crédit gratuit donne lieu à des frais de dossier ou des demandes de garanties qui peuvent se révéler élevées!

Crédit bancaire

Lorsqu’un consommateur souscrit à plusieurs crédits, il a la possibilité d’effectuer un rachat de crédit, c’est-à-dire de regrouper tous ses crédits sous la coupe d’un seul. L’avantage de cette démarche est de n’avoir plus qu’une seule échéance, une seule mensualité à régler et un seul établissement prêteur à qui s’adresser! Retrouvez toutes les informations sur le rachat de crédit en cliquant ici.

Selon le prêt souscrit, la durée d’emprunt, le montant concerné et l’établissement prêteur, un remboursement anticipé du prêt n’est pas toujours possible, ou avantageux.. Le remboursement anticipé est le remboursement d’une partie ou de la totalité du montant emprunté avant l’échéance prévue. Obtenir plus d’informations sur le remboursement anticipé.

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Comment souscrire à un crédit?

Vous souhaitez souscrire à un crédit bancaire pour financer l’un de vos projets? Commencez par faire une simulation en ligne de crédit consommation pour déterminer le type de prêt adapté à votre projet ainsi que son coût. Faire une simulation en ligne. Renseignez-vous sur les types de crédits à votre disposition: prêt personnel, crédit travaux, prêt auto

Rassemblez les pièces justificatives nécessaires au dossier de demande de prêt afin de montrer votre sérieux et motivation à votre prêteur! Vous aurez besoin – outre les classiques pièces d’identité – d’un RIB, un justificatif de domicile, voire d’un justificatif de projet etc. Cliquez ici pour retrouver la liste complète des pièces justificatives.

Le mot en plus de la rédac’: Pensez à vérifier que vous remplissez les conditions d’éligibilité! Le crédit consommation se veut facilement accessible mais les établissements bancaires ou de crédit peuvent se montrer frileux.. Etes-vous éligible?

Quelles sont les critères importants à considérer dans un emprunt bancaire?

Le premier élément à considérer est le type de prêt proposé par la banque ou l’institution de crédit. Est-il adapté à votre projet et votre situation? Ensuite il est recommandé de considérer les tarifs proposés, c’est-à-dire le taux d’intérêt (fixe ou variable, son montant, etc.) appliqué à la durée d’emprunt. Enfin renseignez-vous sur les modalités du contrat, notamment l’exigence ou non d’apport initial, les frais de dossier, les garanties à apporter, les modalités de fin de contrat ou de remboursement anticipé. Il s’agit de ne rien laisser au hasard! Cliquez ici pour consulter notre page dédiée aux taux d’intérêt des crédits consommation.

Comment connaitre mes capacités de remboursement avant de souscrire à un prêt bancaire?

panneau-stopLa capacité de remboursement d’un particulier est sa capacité à assumer financièrement les mensualités relatives à un prêt bancaire sur toute la durée de l’emprunt souscrit. L’emprunteur est invité à vérifier cette capacité avant de souscrire à un contrat bancaire. Le prêteur est – en tout les cas – tenu de valider cette capacité ainsi que de consulter les Fichiers Nationaux d’Incidents et de Remboursement de Crédits aux Particuliers (fichiers FICP de la Banque de France) avant d’accorder ou non un crédit à un particulier. L’objectif n’est pas de refuser un prêt à un client potentiel mais d’éviter toute situation de surendettement!

Pour savoir si vous remplissez la condition de capacité de remboursement, le calcul à effectuer est simple/ Comparez la somme totale de vos revenus annuels et la somme totale de vos charges. Multipliez vos revenus nets par 33% puis déduisez les charges.

Le bonus de la rédac’ : Au-delà d’un taux d’endettement de 33%, le client est considéré comme sur-endetté! En effet si plus d’un tiers de son revenu net est dédié au remboursement de crédits, le client est très susceptible d’avoir de grosses difficultés financières. Et donc de ne plus être en capacité de rembourser son ou ses prêt(s)…

 

Les conseils de la rédac’

L’équipe de Crédit Consommation.Net a consulté les offres des banques, des assureurs et autres établissements de crédit. Nous avons visité et comparé les simulations en ligne proposées sur Internet. Nous partageons avec vous maintenant les fruits de nos recherches.

credit consoNe négligez pas le travail d’information et de comparaison des offres que l’on vous propose. Il sera plus avantageux pour vous de souscrire à un prêt bancaire adapté à votre projet et vous offrant les conditions les plus optimales possibles pour son remboursement. Comparez les offres des enseignes bancaires, consultez les avis des internautes, comparez avec les offres des nouveaux acteurs sur le marché des crédits (banques en ligne ou prêts entre particuliers par exemple) afin de vous forgez une opinion objective sur votre prêt. Ne laissez rien au hasard! Faire une simulation en ligne.

credit consoN’hésitez pas à utiliser un ou plusieurs outils de simulation pour guider votre recherche.

credit consoConsultez les différents émetteurs de prêts et faites-vous accompagner par un professionnel. Il saura mieux guider votre choix et négocier les taux d’intérêts ou modalités de contrat.

credit consoRenseignez-vous sur les tendances du marché bancaire, le cours de votre devise (euro, dollar, etc.) et des taux d’intérêt. Empruntez au bon moment et à un taux raisonnable! Quels sont les taux d’intérêts proposés?

credit consoUn prêt est un engagement. Soyez sûr de vos capacités de remboursement avant de souscrire un contrat et de vous engager.

credit consoN’hésitez pas à emprunter un peu plus que simplement le montant d’achat du bien ou service ciblé. On n’est pas à l’abri d’imprévus!

credit consoNégociez les modalités de remboursement, d’annulation ou de fin de contrat.

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La loi réglementant le crédit conso

Certaines démarches bancaires et législatives régulent tous les types de crédits à la consommation. D’abord tout organisme de crédit se doit d’informer l’emprunteur des modalités appliquées au crédit et à son remboursement, des risques de surendettement et sont tenus de rappeler ses engagements au client. Ce dernier se verra également proposer une 2e offre de crédit, un crédit amortissable par exemple, afin qu’il puisse comparer ces 2 propositions. Enfin, l’organisme prêteur a un devoir d’information et est tenu de vérifier la solvabilité de l’emprunteur potentiel, et ce tous les 3 ans.

Le crédit consommation est réglementé et strictement encadré par la loi française. Il a fait l’objet de plusieurs réformes notamment en 2014 avec la loi Pinel qui visait à relancer le secteur immobilier en France par la facilitation du financement de la construction de logements par les particuliers. Grâce à une réduction d’impôts non-négligeable et un système de crédit facilité, l’Etat encourage les particuliers à construire des logements neufs, destinés à la location pour au moins 6 ans, afin de relancer l’économie et de permettre au plus grand nombre de devenir propriétaire et de se constituer un capital à long terme. Retrouvez le dispositif et les mesures de la loi Pinel en cliquant ici.

loi pinel loi hamon

A l’aube de 2017, la loi Hamon vient renforcer cette réglementation et vise à mieux informer et protéger les consommateurs contre les abus des enseignes commerciales. Cette loi agit principalement sur le quotidien des ménages. Elle redonne du pouvoir d’achat aux consommateurs pour encourager la relance de l’économie par la consommation et par la demande. Assurances, alimentation, santé, crédits, garantie d’achats, le consommateur est désormais protégé et rassuré pour consommer en toute tranquillité. En quoi consiste exactement la loi Hamon?

L’exemple de crédit de la rédac’ :

Vous souhaitez refaire la décoration de votre résidence principale et estimez le coût des travaux à 7 425€. Par prudence et sécurité, vous décidez d’emprunter un peu plus pour faire face aux situations imprévues.
Vous souscrivez à un prêt personnel de 8 000€ sur 12 mois à un taux d’intérêt fixe de 0.95% hors assurances et charges.

travaux decoration

Il y aura ainsi 12 mensualités de 670,07€ et le montant total à rembourser sera à hauteur de 8 040,84€. Si vous le souhaitez, vous pouvez obtenir plus de renseignements sur le crédit travaux ici.

Trouver une offre adaptée à mes besoins

En bref

Comment savoir quel crédit est le mieux adapté ? Prenons les 3 types de crédits non-affectés préférés de la rédaction de Credit-Consommation.net ! Nous basons ce comparatif sur un rapport qualité-prix, l’accessibilité du contrat et ses contraintes.

  1. Le prêt personnel. Classique, fiable et rapide à obtenir, ce contrat bancaire est le plus souscrit par les ménages français. En effet, il ne nécessite pas de justificatif de projet. L’emprunteur utilise donc la somme empruntée quand il veut, pour ce qu’il veut, en une ou plusieurs fois! Il est libre de l’utilisation de son capital. Flexible, le montant d’un prêt personnel est compris entre 200 et 75 000€ sur des durées adaptées à chaque client (entre 3 mois et 7 ans en général). Élu crédit consommation numéro par notre rédaction, nous vous invitons à consulter notre page dédiée pour obtenir toutes les informations sur ce contrat bancaire.
  2. Le crédit gratuit. Avec un nom aussi prometteur, on ne peut qu’être très intéressé! Ce type de contrat bancaire offre un prêt à taux zéro, idéal pour les petits budgets! Il requiert en contrepartie un remboursement respectant les délais et des garanties solides. Réputé pour sa fiabilité, il est très apprécié des clients.
  3. Le crédit renouvelable. Contrat très accessible et rapidement conclu car il est proposé, souscrit et conclu souvent directement en magasin, il constitue une solution idéale et rapide pour les gros achats requérant une petite avance financière. Sans apport initial et renouvelable tous les ans, ce prêt est régulièrement souscrit par de nombreux consommateurs. Mais attention! Sous ses attraits attractifs se cachent certains coûts imprévus dans le calcul du client. Le contrat n’est en aucun cas souscrit qu’avec l’enseigne commerciale mais avec sa banque. Le contrat inclut donc des frais de dossier, des frais de garantie ou des modalités de remboursement pas toujours avantageux pour le client. Ne vous précipitez pas sur la première offre commerciale alléchante! Votre banque peut aussi vous proposer un crédit renouvelable à un taux raisonnable.

 

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